美元保單夯,投保前建立4大正確認知

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美元保單夯,投保前建立4大正確認知

公勝保經提醒美元保單的安全入手之道

受美國最新公布就業數據低迷影響,美元持續走低,新台幣兌美元匯率今日開盤"升勢"驚人,盤中再度升破30元關卡,美元雖然疲軟,卻無損其強勢貨幣的地位,也因此帶動了美元保單的商機。但公勝保經北區業務副總經理陳德成提醒,民眾在考慮入手美元保單前,應該要先建立4個正確認知,才能讓資產布局立於安全不敗之地。

美元疲軟,今日盤中一度升抵29.904元兌1美元,勁揚1.58角,創盤中逾3年新高。統計今年以來到八月底,新台幣兌美元已升值超過7%,因此不少民眾也趁勢布局美元資產。在眾多美元相關理財商品中,美元定存與美元保單相對較夯,尤其是宣告利率超過3%的利變型美元保單的魅力更甚於定存,在低利率時代下獲得更多市場關注。

根據金管會的統計,今年1~6月全體壽險業美元保單的新契約件數就達30.6萬件,新契約保費達69.67億美元(約2000多億元新台幣),較去年同期成長一倍多。在美元持續走弱的情況下,美元保單持續受到關注,公勝保經北區業務副總經理陳德成表示,美元保單具有布局外幣的資產配置意義,也常被運用在退休規畫或是子女留學教育金的理財用途上,若民眾若想趁美元弱勢時,布局美元保單,建議要先具備以下4大認知:

認知1:宣告利率不等於投資報酬率

美元保單夯,投保前建立4大正確認知

很多人會誤以為保單的宣告利率就是等同保單的投資報酬率,但這兩者是有差距的。因為宣告利率是每年浮動的,且不會保證一定高於保單預定利率,一旦投資大環境、保險公司收益不如預期,宣告利率可能比不過預定利率,當年度保戶就會拿不到回饋分享金。

認知2:宣告利率計算方式各有不同

並非每家保險公司計算宣告利率的方式都一樣,有的保險公司是以該利變型保單是取自全年宣告利率的平均值,有的則是依照保戶投保月份決定適用的宣告利率。即使是同一家保險公司旗下的商品,每一張利變型保單的宣告利率也可能不一樣。

認知3:長期持有面臨匯率風險

美元保單既然是以美元繳保費、也是以美元支付保險金,未來就會面臨匯率的風險。譬如保戶於匯率台幣對美元為30.5:1時,結匯躉繳一筆美元10萬元保單,10年後滿期領回時,匯率為33:1,換回台幣,就會除了保單報酬率外,還可享有美元升值約8%的增值空間;萬一新台幣走強,匯率是29:1,則也會出現匯損就約5%,吃掉保單實質報酬率。除非本身就擁有美元資產,是拿美元去繳保費,就可以較不需考慮匯率變動風險。

認知4:美元保單資產不宜超過2成

身處在高度國際化的世界,如果把全部資產放在新台幣也是風險集中,因此適當地配置到外幣上,尤其是主流貨幣例如美元是值得考慮的布局。不過,相較於美元定存、美元計價基金等金融工具,美元保單的變現性相對較低,萬一在投保的前幾年內臨時需要用錢,有可能會面臨扣除費用率後,保單價值不保本的窘況,因此,配置比例不宜高過2成。

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